册亨杨天祥：奔走在贷款清收路上的人

杨天祥，男，1985年12月出生，本科学历，中级经济师职称，2007年8月加入农信社工作，先后从事过信贷员、科技部工作员、出纳、会计岗位，2013年1月任册亨联社八渡信用社副主任，2015年7月任岩架信用社主任。

2007年，虽然他刚参加信用社工作，但在冗渡信用社担任信贷员期间还主动提出包村请求，积极学习信用工程相关知识。经过近一年的努力，终于成功创建了冗渡信用社第一个信用村——毛坪信用村。

而2011年，在丫他信用社担任信贷员时，他用了一年时间，成功将全县资产质量最差，信用环境最坏的丫他信用社巧洞村创建成了第二个信用村。

2013年他担任八渡信用社副主任，将八渡信用社打造成了信贷资产质量成为全县最好的网点。初到八渡信用社时，各项贷款余额3217万元，四级不良贷款3.6万，五级不良贷款168万，到2016年3月底，各项贷款余额为4865万元，四级不良贷款余额为0，五级不良贷款余额34.3万元。

2015年刚任岩架信用社主任时，岩架信用社各项贷款7538万元，四级不良贷款346.89万元，五级不良贷款690.62万元，四级、五级不良贷款一直成直线上升。他带领全体员工一起用了三个月改变了岩架社不良指标一直上升的趋势，2016年6月未，岩架社各项贷款余额7754万元，四级不良贷款余额288.9万元，较3月下降57.99万元，五级不良贷款余额570.7万元，较3月份下降119.92万元。

开拓进取、刻苦专研

在思想上，认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，贯彻落实和深入实践科学发展观，注重理论联系实际。在实际工作中能较好地贯彻执行联社方针与政策，解决工作中遇到的困难和问题。在业务上，勤于钻研，不断提高各项业务的专业技术水平和业务素质，并学以至用。在各信用社调岗期间，都身兼多岗，多个岗位都能以极大的热情和钻劲。认真努力学习金融学及相关专业知识，以期达到所开展的每笔业务都“有据有法”可依，从专业的高度去挖掘业务的深度。以期成为金融专业人才，能为信合事业的发展添砖加瓦。

真抓实干，敢于担当

作为农村信用社基层网点负责人，压在身上最大的重担是努力让所负责网点资产质量持续提高，更要努力化解农户相互观望的思想，避免形成扎堆超期现象。面对辖内不良贷款笔数多，金额少，农户分散，网点人少事多，忙不过来，作为基层网点负责人的他没有害怕。针对不良贷款或即将形成的不良贷款，他努力寻找原因，特别是面对贷款金额大，形成不良时间久的客户，他从不会因为此户贷款不是自己发放的，就将责任推到其它人的身上，而是努力承担责任，按照规章制度办事，不克扣不刁难客户，努力带自自己的团队进村入组，寻找不良贷款形成原因。比如：他刚到岩架信用社，不良贷款396万元，135户，他认真将本社不良贷款清册分村分组打出装订成册，按照金额大小，带着他们的信贷员，早出晚归，坚持进村入组查清不良贷款形成原因，分类管理，分组清收。让他记忆最深的就是一笔单位职工贷款，该客户未婚，每月工资收入近5000，无其它经济收入来源。才还清金额11.9万元，利息2.3万。原合同是按月等额本息还款。让他一次还清这么多贷款，他又没有这么多钱，超期了每月利息都1680余元，按每月还本1000元计算，客户都要还8年以上才能还清。而且还要在该客户没有什么重大变故的情况下。客户从贷款超期以后就没有还款了，形成不良原因是原信贷员未按相关规定计算客户收入与还款金额，造成客户收入有时低于合同金额。面对这样的情况，他并未将责任推卸给贷款发放人或其它领导。而是果断的与借款人进行沟通商量，经多次反复做借款人的思想工作，成功将此笔贷款进行了重组。经过重组后客户还款正常。像这样同类性质的贷款，大胆创新，认真落实责任，勇于承担，3个月内，重组贷款6笔，金额48.2万元，现金收回不良贷款35笔，金额139.8万元。

面对难啃的骨头，勤思考、巧施法

作为农村用社最基层网点负责人，他深知好收的贷款就不会逾期或即使逾期也不会超期太长，信贷员都会处理好，几乎不要他们亲自参与，能亲自参与的都是难啃的骨头和前面他说的是否敢于承担责任进行重组的贷款，他将难啃的骨头分为以下几类，采取不同的方法清收。

无法联系型。这类型贷款大多超期时间长，积欠利息也多，借款人大多举家外出，举家外出的人，一般在外收入都不会太差，不然也不会举家外出，对这种情况就得多思考，多动脑，一是从公安机关那里找到他身份证活动区域，二是找到与他或他家其他成员关系较好的朋友或亲人，三是让村里面村支两委、组干部在家随时观察该户状况。一但发现回来立即通风报信。以这种方法最终找到客户，最终收回贷款。例如：他在清收黄某户贷款时，该笔贷款已超期7年，本金6万，利息9万余元，本息共计15万余元，他带领2名信贷人员，多次下去催促该户履行还款义务，可就是找不到人。邻居亲戚也说不知去那里了，但房子是刚修建的。以前的信贷员也说从没遇到过此客户。经他分析，他认为该户就是个“赖皮户”。由于该户为信用贷款，那个时候他考虑很久如果采取法律诉讼的措施，也收回贷款时间也需要很长。在后来的几个星期里，他一有时间就去找该户，可是每次都扑了空，好像客户是在故意躲避他。经打听，该户举家常年在外打工，但很有人情味，只要家中有事，不论大小都会全家一起来。杨天祥决定和组与几位农户和村两委商量好，只要听到该户回家就立即想办法通知他们。并时常与当地派出所联系查找身份证使用变化情况。这样坚持近一个月，他终于找到了该客户。在后来清收的一个月里经过无数次的当面及电话交流，该户终于开口把他资金困难的问题告诉了他，希望他们能给他一个月的时间把资金收回来，一个月刚到他也没有料到他带着15万余元的现金就到他岩架信用社把贷款本息还清。

经济困难型。面对这样的客户，这样的客户多半会“怕”他们，因为他们首先认为还不起钱对不起他们，更是想不出什么更好的办法解决问题，找出发展路子，每当与这样的客户打交道，他都会认真分析下他的家庭情况，所具备的优劣情况，帮农户出点子想法子，让客户有信心面对未来生活，对未来报有大大的梦想，与老百姓建立感情，帮老百姓规划经济增长方案，与百姓以诚相待，最终不只收回贷款，他还可能成为你的黄金客户；

赖账型。面对赖账户，他认为最好的法子就是“钉”，要注重方法与测重点，因为客户也在“钉”你,具有相当强的“反侦查”能力，这种客户要采取真诚上门沟通，打消顾虑，找出他的需求，从他的需求入手，再找一个认识他（最好是跟他是好朋友）的法官向他说明不守信的危害，再把自己装扮得非常的专业，还努力找到他最信任的人去和他做思想工作，最终几乎是能收回不良贷款的，不要随意向法院起诉自己的客户，因为考虑不周可能还会加剧赖账现象的产生，再说了，在强烈的竞争下，客户资源还是很有限，如果你做好了，这样的客户可能还成为终身客户呢。例如一户汤姓客户，于20１２年年在贷款６万元，2013年到期，结欠利息多达１.6万余元，超期多年未还，每次上门都是困难重重。他只能是反复的通过各种通讯渠道去做工作，电话不通就发短信，短信不回就发微信，找到所有与他关系好的亲戚或朋友与他进行交流，用他的真诚实意就这样钉了一年多，今年，客户终于将借款全部还清，还将经营周转金存入，成为了优质黄金客户。

十年来，杨天祥同志以兢兢业业的工作态度，在农村这片土地上挥洒着自己的汗水，他从不叫累叫苦，默默地将自己的青春风险给信合事业。他曾说，他不是一个好父亲、一个好丈夫。在孩子生病手术时，他无奈缺席了。在父母妻子需要他时，他却把时间留给了工作，好在家人十分理解和支持他。他不是不想花更多的时间陪伴家人，但是他深知基层农信社不良贷款涉及千家万户，笔数多，需要他花时间去多钻研，深挖形成不良的原因，一户一户的做思想工作，一户一户地去销。所以他选择了舍小家，为大家，将更多时间用在了工作上。在我们身边，还有很多杨天祥这样的同志，他们都在平凡的岗位上默默地为信合事业的美好明天努力奉献着。 （李泽文 报道）